Раскрыто, почему банки хотят «новые деньги» на вкладах и как получить высокую ставку

Банки дают повышенные ставки по вкладам на «новые деньги» для привлечения новых клиентов и возврата старых вкладчиков, объяснила директор департамента разработки розничных продуктов и развития цифровых каналов Ингосстрах Банка Полина Берсенева в комментарии для Банки.ру.

«Новые деньги» во вкладах — это средства, которых не было на счетах и вкладах клиента в банке за определенное время до даты открытия вклада, рассказала эксперт. При этом в разных банках устанавливается разный срок для «новых денег». Как правило, «новыми» средствами клиента считаются те средства, которые не находились на счетах данного банка в диапазоне от одного до трех месяцев.

«На “новые деньги” может начисляться повышенная ставка — в среднем по рынку плюс 0,5–2% к стандартной ставке банка в зависимости от срока. Если сумма на вкладе будет полностью состоять из “новых денег”, то повышенная ставка будет начислена на всю сумму вклада. Если “новыми деньгами” будет часть вклада, то повышенная ставка будет использоваться для начисления только на эту часть, а на остальную проценты будут начислены без учета надбавки, по стандартной ставке», — разъяснила Берсенева.

При этом для банков в такой стратегии есть несколько целей.

«Во-первых, привлечение новых вкладчиков. Во-вторых, возврат старых вкладчиков банка, которые ранее имели средства на счетах, но по каким-либо причинам их забрали. Повышенные ставки для “новых денег” широко используются банками в условиях роста ключевой ставки ЦБ — на фоне высоких ставок по вкладам клиенты становятся более мобильны и переходят туда, где более выгодное предложение. В условиях ценовой конкуренции 1–2% могут играть существенную роль», — сказала эксперт.

Хотя процесс перехода между банками стал более быстрым, по словам эксперта, зачастую менять что-то привычное и знакомое на новое бывает эмоционально сложно.

«Чем глубже связь с банком через экосистему (большое количество продуктов и услуг), тем “дороже” обходится переход: отключение и подключение подписок, переоформление карт и дополнительных карт для детей и близких и так далее. Поэтому необходим серьезный стимул или явный сигнал. Банки предлагают этот бонус как новичкам, так и действующим клиентам, у которых нет сбережений, чтобы компенсировать затраты времени и позволить клиентам оценить сервис и дополнительные продукты экосистемы (если таковая имеется)», — продолжила она.

Стимул для «новых денег», как отметила эксперт, также оправдан, так как он помогает развивать клиента из одного сегмента в другой (например, перевод массового клиента с небольшими остатками в премиальный сегмент) и предлагать ему подходящие продукты и соответствующий уровень сервиса.

Самые прибыльные* шестимесячные вклады

В последние месяцы интерес к шестимесячным вкладам рос. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, за декабрь и январь их доля выросла на 3 п. п., до 26%, в результате чего они сохраняют вторую строчку по популярности у вкладчиков. Учитывая это, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 шестимесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот три из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ«МТС Вклад», МТС Банк

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 26 февраля 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.